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怎樣才算「財務自由」?做到呢一點人人都有機會達到!

2022年03月21日

好多朋友會問:怎樣才算財務自由?希望能提供個確實數字,但對於這個問題在絕對的數字上,一直都沒有個好的答案。因為每個人的狀況都不盡相同,不過倒有個簡單且通用的公式可以參考。

 

即是著名的SWR法則:

總資產=每年支出 × 25

注意係每年支出,唔係每年收入,至於每年支出多少?豐儉由人。

 

為什麼是每年支出乘以 25?

一些美國財務自由討論區都是以這數字為標竿。這個規則是來自於最著名的安全提領率(SWR Safe Withdrawal Rate)研究,該研究設定退休年期是15~30年,投資組合至少包含有50%股票或股票基金。

該研究作者總結,剛開始退休時提領總投資組合的4%,然後根據消費者物價指數(CPI)的通貨膨脹率,每年向上調整。

在適當的財務規劃下,從第一年資產中提取 4% 來當生活費,即使在沒有工作收入的情況下,整筆資產將生生不息,每年根據通膨調整也足以支應所需,不管多長的餘命年假設。

 

 

必須提醒大家,4% 安全提款率(SWR)只是經驗法則,「經驗」的意思就是大多數狀況下是成功的,也就是偶爾可能不那麼成功。而會影響這個經驗法則最主要有三個變數:

 

1、預期報酬率

 

想要財務自由,又不想工作到死,在 4% SWR 的假設下,就必須讓錢工作的比你更勤奮,因為沒有投資報酬,累積的財富會在少於 25 年內耗盡。這部分應以整體報酬為考量,複利計算,不一定要固定收益的現金流。這也就是為何研究作者表示投資組合至少包含有50%股票或股票基金。

 

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2、 通脹調整率

 

物價會越來越高,生活花費必須將通脹考慮進去,雖然我們無法預估多少通脹,不過也沒那麼嚴重,因為生活是有彈性的,短期的通脹並不一定會對日常有立即的衝擊,但仍必須保留這樣的空間。姑且不論黑天鵝、灰犀牛這樣級別的事件,其實4% SWR原則上是可以抵禦長期股市下滑,但如果不好彩發生極端的經濟狀況,就只有進一步壓縮支出或者提高收入兩個方法。

 

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3、預期餘命年

 

活的時候生活品質很差卻死得很富有,或在死之前就把錢花光,都是我們不樂見的。很多人擔心自己活太久,不過真的不要想太多,長生不死需要的是更罕見的技能,這可能比學如何投資賺錢更難。

正因為SWR規則係睇預計年支出嘅25倍而唔係年收入嘅25倍,我們就知道生活中延緩支出增長的重要性,其實是多過我們實際的賺錢能力的。而賺錢能力這方面,由於退休後主動賺錢能力減弱,被動收入能力就好緊要。當然,就算你一路都冇咩嚴謹的儲蓄計劃,只要有一定嘅財務基礎,加上合適的財務規劃,都係可以富足咁度過退休後的黃金期嘅。

 

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